Réussir à obtenir le meilleur crédit immobilier possible est une nécessité pour que l’acquisition d’un appartement ou d’une maison soit le plus intéressant possible du point de vue financier. Si vous pensez qu’il s’agit d’une mission impossible à réalisée, voici 5 conseils pour parvenir à vos fins !
1. Constituer un apport personnel pour obtenir le meilleur crédit immobilier
Même si de nombreuses banques et organismes de crédit immobilier proposent un prêt sans apport personnel préalable, il est tout de même vivement conseillé d’en constituer un. Car le fait est que lorsqu’un client demande un prêt et qu’il est en mesure de réunir 10%, 20% voire même 30% du montant total de l’achat sous la forme d’un apport personnel, la banque va se montrer plus généreuse. D’un côté, vous pourrez obtenir davantage que si vous n’avez aucun apport et de l’autre le taux de crédit sera de fait plus intéressant, ce qui se traduira par des mensualités plus douces à rembourser.
Par ailleurs, sachez que l’apport peut être constitué de différentes manières : grâce à l’épargne constituée sur les livrets bancaires tels qu’un PEL, un livret A, un LDD ou encore en mobilisant une partie des intérêts générés par un contrat d’assurance-vie. Mai il est également possible d’avoir recours à différents dispositifs comme l’éco-prêt à taux zéro. Ce dispositif destiné aux primo-accédants permet de bénéficier jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros de la part de l’Etat pour financer une partie de l’achat. Les banques considèrent alors la somme comme un apport personnel.
2. Réduire au maximum son taux d’endettement
Il est très fréquent d’avoir simultanément plusieurs lignes de crédit en cours tels que pour le financement d’une voiture notamment et des dépenses mensuelles plutôt élevées. Pour obtenir le meilleur crédit immobilier possible, sachez que les banques et les organismes prêteurs octroient le prêt aux personnes dont le taux d’endettement mensuel ne dépasse pas un tiers de leurs revenus. En clair, il faut que les mensualités du remboursement du crédit ne représentent pas plus de 33% de vos revenus. C’est d’ailleurs la limite officielle qu’a fixée la Banque de France.
Plus le taux d’endettement est bas, plus le crédit accordé sera important en termes de montant de la somme totale. Mais afficher un taux d’endettement bas permet également de négocier le taux de crédit à la baisse.
3. Une situation professionnelle stable et une situation bancaire saine
Certes, les personnes en CDD de même que les indépendants ont accès au crédit immobilier mais il est tout de même certain que les demandeurs qui présentent une situation professionnelle stable rassurent les banques. Un CDI est pour le prêteur un gage de sécurité, la sécurité de l’emploi rassure les banquiers dans le fait que les mensualités seront bel et bien remboursées tout au long de la durée du crédit. C’est une des raisons pour lesquelles les agents de la fonction publique par exemple obtiennent quasiment systématiquement un accord quant à leur demande de prêt immobilier.
Dans la même veine, présenter une situation financière saine et stable également joue en la faveur du demandeur. En somme, en montrant au banquier que vous n’avez pas été à découvert depuis de longs mois voire plus encore, les conditions de crédit qu’il sera prêt à vous octroyer seront meilleures qu’en cas de situations financières plus fluctuantes. Et en affichant un compte bancaire dans le vert, vous pourrez bien plus facilement négocier le taux du crédit à la baisse.
4. Une durée courte et davantage de produits bancaires
Lorsque vient le moment de la discussion avec le conseiller bancaire, une bonne manière de négocier à la baisse un prêt immo est de jouer sur deux fronts en même temps : la durée du prêt et des produits bancaires supplémentaires.
Le fait est que plus un crédit s’étale dans la durée, plus il est coûteux, et inversement. Aussi, si cela vous est possible d’un point de vue financier, le mieux est d’essayer d’emprunter sur 15 voire 20 ans au lieu de 25 ans voire même 30 ans dans certains cas. Chercher à emprunter sur une durée relativement courte est de nature à convaincre le banquier de vous accorder un prêt dans des conditions tarifaires avantageuses, car il saura que le risque de défaillance est nécessairement moindre sur 20 ans que sur 30 ans.
Dans le même temps, une bonne technique pour faire baisser le taux ou réduire au maximum le montant des mensualités est d’accepter de souscrire aux produits bancaires que l’on vous propose. Car vous l’aurez remarqué, votre conseiller essaie régulièrement de vous vendre différents produits de placements financiers, un contrat d’assurance-vie, une assurance habitation, une assurance auto, des actions d’entreprises… En acceptant une ou plusieurs de ses propositions, vous pourrez demander en contrepartie un geste commercial de sa part, un geste qu’il ne pourra pas vous refuser !
5. Aller au plus offrant
Oui, il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur crédit immobilier possible. Car si votre banquier est le plus à même de vous proposer un montant financier intéressant, il est loin d’être le seul !
L’une des meilleures manières qui soit de bénéficier d’un prêt immo intéressant est de vous tourner vers un expert en la matière : un courtier. Sa mission est justement de faire en sorte de proposer à ses clients les meilleures conditions financières possible, que cela soit en termes de taux de crédit que de niveaux de mensualités à rembourser. Pour cela, il joue sur le volume en réunissant dix, quinze voire vingt demandes de crédits et en s’adressant à trois, quatre voire cinq établissements bancaires. Fin connaisseur du secteur, il fait généralement sauter plusieurs intermédiaires au sein d’une banque. En demandant plusieurs crédits à la fois – dont le vôtre -, en s’adressant à plusieurs banques et en passant outre quelques intermédiaires, les conditions de prêt proposés par les courtiers en crédit sont très souvent excellentes. Alors ne vous en privez pas !